お役立ち情報7月18日
7月18日(金曜日)のお役立ち情報です。(07時18分更新)
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借金地獄からの脱出を｜借金問題は解決できる
借金問題に悩む人の多くは「多重債務」に陥っています。 多重債務に陥った借金の原因は、浪費や生活費の補填または他人の借金で連帯保証人となったことなど、多重債務にはいろいろな要因があることでしょう。 多重債務「借金地獄」をさまよっているあなたが、「借金地獄」から脱出するためには。 あなたの「多重債務」や「借金地獄」、借金問題の解決となることを願っています。
借金一本化のメリット「おまとめローン」があなたを救う
借金の利用件数が複数であれば、借金を一本化することで月々の借金返済が軽減されることでしょう。
おまとめローンは、借金の利息が他に比べると利息が安いので、借金一本化に成功できれば、あなたの借金がなくなる日も近くなります。
おまとめローンが借金を減らすスタート
借金一本化に成功したけど、借金がもっと減る方法は？
借金の状況にもよりますが、更に借金を減らせる可能性があります。
借金完済者必見！
おまとめローンの審査が駄目でした 借金一本化ができません
月々の借金返済がなんとかできているならば、借金の件数を１件でも減らすことを目標に頑張ってみましょう。
おまとめローンの審査が承認されない理由には、借金の利用件数が多すぎることが挙げられます。
借金の総額より、借金の利用件数がローンの審査で重要視されているようです。
利用件数が減った後、改めておまとめローンを申込んでみましょう。融資を受けることができる可能性が高まります。
毎月の借金返済が厳しい状況なら
毎月の借金返済が厳しい、あるいは借金返済のために「新たな借金」を増やしてしまう状況であるなら。
借金地獄から脱出する方法、借金問題解決の道は「債務整理」も選択肢の一つです。
借金返済ができなくなって、自ら命を絶つ人が年々増加傾向にあります。
決して人生を諦めてはいけません。諦めるのは新たな借金です。
債務整理は終わりではなく、人生再出発の新たなスタート。あなたの未来はこれからです。
【債務整理の種類】
特定調停・任意整理
個人民事再生
自己破産
債務整理の方法を選ぶ目安
借金の原因を考えよう
なぜ自分が借金をしてしまったのか？
借金の原因を考えてみましょう。
借金の原因を改善しなければ、また借金を繰り返すことになるかもしれません。
借金地獄からの脱出に必要なものとは免責不許可事由とは｜自己破産で借金がなくならない事由
免責不許可事由とは、自己破産の手続きをしても借金がなくならない事由のことです。 破産宣告をうけて借金が無くなるものではなく、「免責許可」が決定されて初めて借金が無くなるのです。 破産法第２５２条「免責許可の決定の要件等」の定めにより、次の事由に該当しない場合、借金がなくなる「免責」が許可されます。 免責不許可事由 １．債権者を害する目的で財産を「隠す」「壊す」など、債権者へ不利益な処分をした。財産の価値を故意に下げた。 ２．破産手続きの開始を遅らせることを目的に借金を増やした。信用取引「クレジットカードによる購入など」により商品を購入し、不利益な条件で処分「転売、質入れなど」をした。 ３．特定の借金について、当該債権者に特別な利益や損失を与えた。 ４．浪費や賭博「ギャンブル」が返済できなくなった借金の理由である。 ５．破産手続きの申立日より１年前から破産開始が決定されるまでの間、破産となることを認識していたうえで、破産は無いと取引相手に信じさせて財産を取得した。借金をした。 ６．業務や財産の状況に関する帳簿、書類などを「隠した」「偽造した」「変造した」 ７．債権者名簿、債権者一覧表を偽って作成し提出した。 ８．破産手続きにおいて、裁判所の調査に説明を拒んだ。嘘の説明をした。 ９．不正な手段で「破産管財人」「保全管理人」やその代理人の職務を妨害した。 １０．過去７年以内に破産の「免責許可」や、民事再生の再生計画認可があった。 以上の項目に該当していても、破産に至った経緯や事情によっては裁判所の判断で「免責」が許可されれば借金が無くなることがあります。
おまとめローンが借金を減らすスタート｜借金をまとめただけでは終らない
多重債務を解消し、借金を減らすことができるなら。債務整理はしたくないが、いい方法はないものか？ 「おまとめローン」が今の借金を減らすため、借金の完済を目指すためのあなたの味方に。 月々の支払いが軽減され、借金の利息も大幅に削減できることでしょう。
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まずはおまとめローンの成功が多重債務解消への第一歩。
あなたの成功をお祈りします。自己破産とは｜債務整理の最終手段
自己破産とは、所有する財産を全て処分し、借金を帳消しにする債務整理の方法です。 生活に必要な電化製品や必需品まで処分されることはありません。 自己破産の効力は、全ての借金に及ぶものではなく、借金に保証人がいる場合は、自己破産をした時点でその借金の返済義務は「保証人」に受け継がれることになります。 個人民事再生についても同様に保証人へ借金返済の義務が移ることになりますので、借金に保証人がいる場合は、事前に保証人と借金について話し合う必要があります。 「自己破産」や「破産者」というと、世の中の人々は破産宣告を受けた人へ対して誤った認識により普通とは違う眼差しで見られることもあるようです。 戸籍に破産が登録されるとか、破産が原因で解雇されるなどは誤った認識です。 破産情報は「官報」に掲載されますが、官報は普通なら目にすることがないもの。 官報を見たことがありますか？ 金融事故情報として個人の破産情報は登録されますが、破産後一定期間を経過することで登録は抹消されます。 金融事故登録「ブラックリスト」の期間中は融資を受けることやクレジットカードを作成することはできません。 破産後約７年で融資が可能になるのが多いようですが、個人の信用状況によっては前後する可能性がありますので、一概に７年とはいえない部分もあります。 また、自己破産には「免責不許可事由」があり、借金の原因が「浪費」などであれば「自己破産」をすることができない可能性もあります。 個人民事再生には「免責不許可事由」が無いので、借金の原因が自己破産の「免責不許可事由」であるなら、個人民事再生を検討してはいかがでしょうか。 自己破産は債務整理の最終手段です。 特定調停・任意整理や個人民事再生を確認して、自分に適した債務整理の方法を選びましょう。
個人民事再生とは｜個人民事再生のポイント
個人民事再生とは、自己破産のように自宅・マイホーム、いわゆる土地・建物などの不動産である「財産」を処分することがなく、債務整理ができる方法です。 自己破産では免責不許可事由となり得る「浪費」が借金の原因でも、個人民事再生には「免責不許可事由」がないこともメリットの一つです。 住宅ローン返済中でも、住宅ローン特則がある「個人民事再生」の手続きが可能であり、自宅・マイホームを手放すことがない画期的な債務整理の方法といえるでしょう。 自己破産で財産を失いたくないけど、債務整理をしたい。特定調停や任意整理で「債務整理」ができない場合は、個人民事再生が選択肢となりますね。
個人民事再生のポイント
個人民事再生は、破産状態にあるか、破産の恐れがある場合に手続きができます。ただし、定期的な収入があることが条件です。
住宅ローンを除いた債務総額が５，０００万円を超える場合は適用されません。
また、住宅の不動産に住宅ローン以外の担保が設定されている場合も適用外となります。
個人民事再生では「民事再生法」に基づき返済額を定め、３年間（場合により５年）でその返済額を支払います。
特定調停や任意整理では圧縮されない借金も５分の１程度に圧縮され、現状では返済できない借金も無理なく返済することが可能となります。
この返済額を「最低弁済額」といいますが、債務状況や所有する不動産の価値によって最低弁済額が異なります。
個人民事再生には「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の方法がありますが、状況に応じた方法により申立てをすることになります。小規模個人再生と給与所得者等再生｜個人民事再生の方法
個人民事再生には「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の方法があります。 個人民事再生とは「小規模個人再生」のことであり、特則として「給与所得者等再生」の方法があるのです。 「小規模個人再生」が個人民事再生においての原則的な方法です。 小規模個人再生は、債権者の半数以上が反対した場合、もしくは反対する債権者が持つ債権額が債務総額の半数を超える場合は認可されません。 「給与所得者等再生」は、サラリーマンなどの給与所得者が債権者の反対により「小規模個人再生」が認可されない場合や認可されそうにないと予測できる場合において、個人民事再生の特則である「給与所得者等再生」にて個人民事再生をすることになるのです。 「小規模個人再生」では債権者の必要数反対があれば認可されませんが、「給与所得者等再生」は債権者の反対があっても認可されるかわりに小規模個人再生より要件が厳しくなっています。
住宅ローンがある場合
個人民事再生で圧縮できる借金は、住宅ローンを除いた借金であることから、住宅ローンは続けて
返済し、住宅ローン以外の借金について減額を図ります。
住宅ローンを除いた債務総額により３年間で返済する金額は異なりますが、所有している不動産の価値によっては、清算価値総額が高くなることがあります。
住宅ローンの債務残高が、所有している不動産の価値を超えていれば、その不動産は清算価値総額には含まれません。
住宅ローンが無く、不動産を所有している場合は、その不動産の価値によっては借金が減額されず、個人民事再生の適用を受けるメリットがないこともあります。
不動産の価値は、市役所や役場で取得できる「評価額証明」が目安となるので不安な場合は調べてみてはいかがでしょうか。最低弁済額とは｜個人民事再生における返済額
最低弁済額とは、個人民事再生において債務や所有財産の状況に応じて決定される「返済額」のことです。 最低弁済額の基準、個人民事再生での返済の最低金額は、住宅ローンを除いた債務総額によって次のように定められています。 【最低弁済額の基準】 債務総額が１００万円未満の場合は「債務総額」 債務総額が１００万円以上５００万円未満の場合は「１００万円」 債務総額が５００万円以上１５００万円未満の場合は「債務総額の５分の１」 債務総額が１５００万円以上３０００万円未満の場合は「３００万円」 債務総額が３０００万円以上５０００万円以下の場合は「債務総額の１０分の１」 ここで算出される金額が、個人民事再生において返済しなければならない金額の基準となるのです。
財産を所有している場合
財産を所有している場合は、最低弁済額の基準額と清算価値総額の高いほうが返済額となります。
清算価値総額とは、現状で仮に自己破産をした場合、債権者が受け取れる配当額（財産額）のことで、住宅ローンがあれば、現在の不動産の価値から住宅ローン債務額を引いた金額が含まれます。
不動産評価額より住宅ローンの債務残高が多ければ「オーバーローン」で問題はありませんが、不動産評価額が高いと清算価値総額も高くなるので厳しい条件となることがあります。
「小規模個人再生」では「最低弁済額の基準金額」か「清算価値総額」の多い方が最低弁済額となり、３年間でこの最低弁済額を分割で返済することになります。
「給与所得者等再生」の場合においては、前述「小規模個人再生の最低弁済額の条件」に、２年分の「可処分所得」が条件として加わり、この３つのうち、最も多い金額が最低弁済額となるのです。
可処分所得とは
給与所得者等再生における「可処分所得」とは、収入から税金や保険料、市町村で定められた生活費など を控除した額のことをいいます。
控除される額は各市町村により定められており、この生活維持費は「生活保護」を受けているレベルと同等の生活費用として定められている金額です。清算価値総額とは｜個人民事再生における最低弁済額を算出する
個人民事再生では、自己破産のように借金、債務が免除されるのではなく、現在の状況に応じた返済額を３年間で弁済することにより、残りの借金が免責されます。 最低弁済額は、債務や所有財産の状況に応じて決定される「返済額」のことですが、この返済額を定めるにあたり清算価値総額を算出します。
清算価値総額に含まれるもの
現金
預金
財形貯蓄
有価証券
会員権
生命保険、学資保険など各種保険を解約した場合の払戻額
不動産の時価相当額
（不動産が住宅であり、住宅ローンがある場合は相殺額、最低０円）
自動車、バイクなどの時価相当額
その他高価な物品・貴金属類などの時価相当額 など
自己破産をした場合の財産相当額が清算価値総額
個人民事再生では財産の処分をしない代わりに、所有する財産を時価相当額で計算した金額が返済する金額となるのです。
所有する財産が少なければ、債務の額に応じた「最低弁済額の基準」が３年間で弁済する金額なので、財産が少ないから返済額が減るということはありません。
退職金は清算価値総額に含まれる
サラリーマンなどの給与所得者が、勤務している会社に退職金制度がある場合は、退職金が清算価値総額に含まれます。
現時点で退職した場合に支給される退職金の８分の１に相当する金額が清算価値総額に含まれる金額となります。「借金問題解決情報ガイド｜多重債務解決の裏技から債務整理まで」からのご案内
「借金問題解決情報ガイド｜多重債務解決の裏技から債務整理まで」へようこそ！ 消費者金融を５社以上利用している多重債務者が２００万人を超えている現在の日本。 借金地獄の末に「債務整理」をする人数が年々増加の傾向を辿っています。 多重債務となってしまうのは、手軽に借金ができる環境も原因の一つですが、本当の問題は借金をしてしまう原因を改善しないことにあるのではないでしょうか。 自分自身の体験から、あなたの借金が軽減されることへの思いを込めて「借金問題解決情報ガイド｜多重債務解決の裏技から債務整理まで」を開設しました。 借金問題、多重債務などの悩みを解決するために役立つ情報や方法の提供を心がけて参ります。
管理人はこんな人
管理人の債務大王です。
自身、借金について正面から取り組むことをしていなかったため、債務整理「個人民事再生」をすることに。
偉そうなことをいえる立場ではありませんが、債務整理がきっかけで借金問題を考えるようになりました。
このサイトでは自身の体験などに基づき、債務大王が調べたことを記載しています。
「多重債務」「借金地獄」「借金問題」でお悩みの人々に微力でもお役に立てればと思います。
専門家ではありませんので誤ったことを記載していることがあるかもしれません。その際はメールなどでご指摘やご指導をいただければ幸いです。
お知らせ
前述のとおり、自分は専門家ではありません。
ローンの契約や債務整理、過払金の返還訴訟を行うなど、当サイトに記載されている事項についてはご自身の判断と責任にて行って下さい。
もっと詳しく知りたい場合は、専門家へのご相談をお勧めします。
最後に
債務大王の債務整理体験記・体験談のご紹介。債務整理が現在進行中。
債務整理体験記｜債務整理ブログ「個人民事再生」
こちらも当サイト共々、よろしくお願いいたします。特定調停と任意整理の方法や違い
特定調停と任意整理は、債務整理の方法として、ほぼ共通しています。 特定調停と任意整理の大きな違いは、簡単にいうなら手続きを「自分」でやるか専門家「弁護士・司法書士」に依頼するということです。 特定調停の場合は、裁判所に特定調停の申立てを行い、裁判所・裁判官や調停委員の助けを借りて債権者と、借金返済について「和解交渉」を行い、その和解案に基づいて借金を返済することになります。 利息制限法に基づいた利息の引きなおし計算により債務額を確定し、３年を目安（場合により５年まで）にその債務額を分割して返済します。 裁判所に申立てをした時点で厳しい取り立ては無くなります。 利息の引きなおし後に確定した債務には利息も無いので、過去の取引によっては借金がかなり減ることも。 場合によっては、払い過ぎた利息が借金の元金以上になっていて、返済していた借金が戻ってくるかもしれません。 利息制限法に定める上限金利内での借金であれば、借金の減額にはあまり期待はできませんが、手続き後は借金に利息が賦課されないように和解することで、借金返済が今より楽になることでしょう。 このような手続きを裁判所ではなく、専門家の「弁護士」「司法書士」に依頼して行うのが任意整理です。 特定調停は、本人で手続きを行うので費用の面でメリットがあります。 任意整理は、交渉や手続きを含め弁護士・司法書士に依頼することになりますので、比較すると割高になるのは否めません。 利息制限法の上限金利を超えた金利で、借金をしている期間が長いことが明確であれば特定調停を。 債権者との交渉に難儀しそうな場合や、手続きに不安を感じるのであれば任意整理ですね。 しかし、利息の引きなおし計算をしても３年で借金の返済が明らかに困難な場合は「個人民事再生」もしくは「自己破産」が債務整理の選択肢となります。
債務整理のポイント｜債務整理の方法を選ぶ目安
債務整理をすることには「破産」というイメージがありませんか？ 自己破産の誤った認識や知識により、借金問題の解決を先延ばしにして、返済のための借入れを増やすことにより「借金地獄」に陥るケースも。 日常において、毎月の返済を含めた「支出額」が「収入額」を上回るようであれば、借金は増える一方で、借金地獄の行く末に本当の「破綻」が待ち受けているのではないでしょうか。 借金の状況によっては「自己破産」を選ばずに借金を減らすことが可能です。 人生の破綻を回避するために、人生の再出発を図るために債務整理を考えることが大切です。 【債務整理・簡単な目安】あなたの借金は？ １．高利の消費者金融を利用していて、借金している期間が長い。 ＮＯ ＹＥＳ→特定調停・任意整理 ↓ ２．定期的な収入がある。住宅ローンを抱えている。 ＮＯ ＹＥＳ→個人民事再生 ↓ 自己破産 あくまでも簡単な目安のため、「専門家」の弁護士さんや司法書士さんにご相談をお勧めします。
消費者金融やクレジットの借金でお悩みなら
消費者金融、クレジットの借金がある。 長期にわたって返済を続けてきたが、借金を返せなくなってしまった。 厳しい取立てが続き、夜も眠れない生活の日々に悩んでいませんか。 「特定調停」をご存知ですか？ 債務整理の方法の一つですが、自分で裁判所に調停を申し立てることで、借金の減額をすることです。 消費者金融の「厳しい取立て」も、裁判所に特定調停を申し立てれば止まります。 長期間、消費者金融の「高い利息」で返済を続けてきたなら、確実にあなたの借金は減額されます。 減額された借金を３年程度で分割して返済することができるのなら「特定調停」をお勧めします。 減額後の借金を３年間で返済できる見込みが無ければ「自己破産」もしくは「個人民事再生」の方法で債務整理を行うしかありませんが。 返済をしていた期間が長ければ、払い過ぎの借金が戻ってくるかもしれません。 ５０万の借金が限度額の利用で推移し利息が２９％の場合、おおよそ６年くらい返済をしていれば借金がなくなっているはずです。 完済後の過払金返還請求と考え方はほぼ同様ですが、裁判所に申立てをすることが「特定調停」のスタートです。 また、「特定調停」は債務整理なので「金融事故情報」として扱われ、ブラックリストへ登録されることは理解しておきましょう。 ブラックリスト登録を避けたいなら、借金を完済してから契約を解約して過払金の返還請求する、そのためには低金利の「おまとめローン」を利用するのも一つの方法ですね。 おまとめローンに申込みを行い、審査がＮＧであれば「特定調停」をするのが得策ではないでしょうか。
借金完済者必見！戻ってくるかもしれない借金
消費者金融の借金を苦労して完済した。おまとめローンで消費者金融には借金を完済した。 「消費者金融の利息は高かった」と思っていませんでしたか？ 簡単に借りれる分、金利が高いというのは正しいのでしょうか。 消費者金融の利息・金利は、利息制限法がほとんどの金融会社で守られていないのが現状です。 法律違反ですが、違反の罰則がないのが原因でしょう。 消費者金融の利息・金利は「出資法」の定めによる解釈であり、この出資法に違反すると「懲役刑」「罰金刑」などの罰則がありますので。 利息制限法と出資法との間の金利は「グレーゾーン金利」と呼ばれ、最近問題になっており、グレーゾーン金利撤廃に向けて世の中が動き出しています。 ここで紹介している「おまとめローン」は利息制限法で定められた上限金利内での融資を受けられる可能性があり、比較的健全なローン会社と言えるでしょう。 さて、おまとめローンに成功したなら、金利の高い消費者金融には借金がなくなったことと思います。 また、過去に「消費者金融」を利用していたが、現在は完済しているかたも必見です。
取引履歴を開示してもらうために｜過払金を取り戻すスタート
消費者金融の借金を苦労して返済を終えた、完済した。そのような経験があるのであれば。 契約にもよりますが、あなたの支払いしていた利息は何％でしたか？ 「２０％台だったかも。」 あなたには利息を払い過ぎていた可能性があります。 今、あなたがしなくてはならないこと、それは何？
利息制限法に基づき利息の引きなおし計算を｜過払金の請求
取引履歴の開示請求を行い、過去の取引履歴を入手できたなら。 利息制限法に基づき、利息の引きなおし計算をするのですが、自力では難しいので、自動計算ソフトを使用しましょう。 消費者金融から開示された取引履歴により、過去の取引データを入力するだけで、簡単に過払金が計算されます。 電話での請求に応じる会社は少ないと思われます。 また、素人の請求には素直に応じることが少ないのが現状のようです。 消費者金融へ過払金を請求する場合は、訴訟を視野に「内容証明郵便」での送付が賢明かもしれません。 過払金返還請求書には請求金額と、文書での返答を求める旨を記載して送付します。 支払期日と振込先口座を記載するのも方法です。 期日まで「回答」もしくは「支払い」がなければ訴訟提起が次のステップ。 「不当利得返還請求訴訟」といいますが、高額でなければ簡易裁判所への申立てにより訴訟の手続きが始まります。 裁判となると、判決まで至らずに過払金の返還請求に応じる消費者金融が多いようです。
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